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白领买保险的四大纠结

时间:2019-04-09 16:15:33 来源:互联网 阅读:0次

白领买保险的四大纠结

富豪买保险,担心的是财产传承;普通人买保险有时悲伤,斟酌的是未来保障;白领买保险,纠结的又是什么?

白领本意是指具有一定教育背景并从事脑力劳动的上班族,在当下社会常常代表着年轻有为和不低的收入,但在28~40岁这一人生阶段,所面临的问题可能又是多的:房贷车贷,子女教育,养活父母,自己未来的医疗和养老保障

买保险,白领同样纠结于这些现实问题。

纠结1:保险能保巨额房贷吗?

实现指数:☆☆☆☆☆

现在城市居民的压力就是买房,尤其是白领,收入说高不高,说低不低,经济适用房没资历买,商品房全款又买不起,只能靠银行的贷款

可人生总有意外,生老病死更是逃脱不了,万一出了甚么问题断了经济来源,动辙上百万元的巨额贷款怎样还?难不成真让银行收了房子?

30岁的周先生是北京1机械工程公司的部门经理,年薪15万元;妻子28岁,普通职员,年薪7万元。两人有个1岁的女儿,结婚时,两人贷款20年买了一套80平方米的自住房,房贷每个月8000元。由于受房地产行业的影响,2012年,周先生公司的业务也大不如前。周先生隐约有些担心,房贷20年要还200多万元,欠银行的本金也还有100万元,如果自己经济收入出了问题,靠妻子的工资明显不足以应对,更别提其他平常消费了,怎么办?他想到了保险。

保险的保障功能在这种情况下正好可以得到充分的体现。单说房贷,对周先生来讲,可以用20年期的定期寿险来解决。如果周先生为自己投保,保障期限20年,缴费期也是20年,100万元的保额,每一年的保费一般在2500元左右(不同保险公司数额不同),无论是因意外还是疾病导致的身故或高残,都能得到100万元理赔,可以用来偿还欠银行的本金。

为何不选两全保险或毕生寿险?

一方面,定期寿险一般都是消费型保险,保费没有返还功能,但投入远远小于有返还功能的两全保险或毕生寿险,对于房贷这类中期高额保障有很好的效果,不过当保额超过一定数额时仍然需要体检;两全保险或终身寿险的储蓄意义更大,更多是为了解决养老等问题,针对性不同。

靠意外保险能不能解决房贷问题?意外保险的保费比定期寿险便宜,还不用体检,但如果只有意外保险,就不能病死!因疾病导致的身故或高残是不算在意外保险理赔范围内的。固然,对年轻人来讲,身体一般都比较强健,可以根据具体经济情况,适当加大意外险保额的比重。

重大疾病保险在这种情况下也要斟酌,因为定期寿险和意外险一般都是保死不保活,如果得了大病又没身故,同时又失去生活来源时,重疾险恐怕是能够期望的保险,但重疾险的保费一般不低,投保人需要量力而行。

值得一提的是,一般人在60岁之前家庭风险更重,家庭规划上用定期类产品解决身价这一风险更加实际;60岁之后主要是养老、健康风险,应该更重视储蓄和医疗保险,身价本身可能不再是斟酌的重点。

纠结2:保险能保婆媳和睦吗?

实现指数:☆☆☆☆

都说清官难断家务事,在媒体工作的李晓会也面临这个问题:由于母亲一直生活在农村,生活习惯等与教育世家出身的媳妇有很大不同,两人又都强势,只要是自己认为对的事情,坚决不肯低头。李晓会和媳妇感情很好,但也心疼老妈,夹在二者之间,他只能小心翼翼地过日子:如果有一天自己不在了,老妈的生活怎么办?

类似李晓会这样的凤凰男在城市里有很多,不同的家庭背景、生活和教育习惯,导致很多家庭婆媳不和,很难说谁对谁错。夹板老公只能暗渡陈仓,想些另类的解决之道。

有朋友为李晓会推荐了一个办法买保险时,受益人写母亲。

关于保险受益人,讲求其实很多。在保单上填写受益人时需要身份证号,有的人类似李晓会还要考虑家里的矛盾问题,于是不少人买保险时觉得麻烦,业务员也担心夜长梦多,赶忙签单了事,在受益人栏里草草地写了法定二字。

这一法定可不得了,本来受益金是可以没有争议直接交给受益人的,法定之后,理赔金就完全依照遗产处理了,需要抵偿债务,并由法院判定继承顺序和比例,等于没有受益人!不少家庭为了这法定受益金对簿公堂。

那么李晓会的想法能不能实现呢?答案是肯定的。

在填写受益人时,还包括了受益顺序和受益比例。李晓会的情况完全可以把父母作为顺序,各占50%的比例;妻子作为第二顺序,比例为100%。这样安排的话,只有当父母不在了之后,妻子才能得到受益金,或将父母和妻子都作为顺序,然后安排好受益比例即可。

法律人士提醒,在填写受益比例时,不要有200%之类超过100%的表示,多出部分可能会判为无效,还会引发纠纷。

总之,合理安排受益人,可以充分实现投保人和被保险人的真实意愿,还能避免不必要的纠纷,切勿偷懒写法定了事。

纠结3:保险能保通胀吗?

实现指数:☆☆

富人由于本身财富不菲,不缺少保障,买保险更多的是希望通过这类途径合法避税,把更多的财富传给后人;普通人由于没有多少储蓄,对年老后的健康、养老缺乏安全感,寄希望于保险能给未来增加一份保障。而介于两者之间的白领,除了保障,还希望能通过保险,使手里不多不少的积蓄跑赢通胀,起到保值的作用。

这种情况,可以尝试通过分红险、万能险和投连险的收益功能来完成。

不过,有很多白领对保险理财功能的认识存在误区,既倾向于低风险保本型的投资品种,又十分看重收益情况。毕竟我在里面投入本金了,就该有所回报。

固然,不斟酌通货膨胀,保险产品保本是肯定的,但分红险和万能险的收益能力一直为舆论诟病,大多数收益能力无法与银行理财产品比较,有的乃至不如银行存款。要想取得回报,必须通过长时间的积累才有可能。

事实上,这种情况可以考虑投连险。保险业内人士表示,尽管近年来很多与股票市场挂钩的投连险账户出现了亏损,但整体上基本跑赢大盘,尤其是随着债券市场的发展,重视固定收益类投资的稳健型账户的收益表现已十分可观,长远来看,投连险还是值得持有的。

不过单纯比较收益其实不适合,保险并不是赚钱的工具,其本身有独特的保障功能,又有受益人等各种特权,保险产品的理财功能更加注重强制储蓄,保障和安全才是保险的意义。利用保险理财解决的应该是基本的生活条件不受客观因素影响。指望通过保险获得额外收益本身是很小白的想法,有些不切实际。

纠结4:保险能保一老一小吗?

实现指数:☆

考虑到父母的医疗和养老问题及孩子的教育金,大学讲师欧琳有很多疑问:到底要不要给老人和孩子买商业保险?买什么样的保险适合?

欧琳的父亲58岁,母亲55岁,基本上过了买商业保险的年龄,有些产品根据条款也能买,但是需要体检,有的还会附加免除条款或加费,保险公司一般也不会承保。即使终究能够承保,保费往往也高得离谱,乃至还会发生倒挂,即保费超过保额本身。尤其是重疾险和医疗险,老年人买这类保险保费高,交费时间短,保障还不成比例,实在是很不划算。

固然也有一些针对老年人的你能说他们谁更幸福呢?产品,一般以针对意外致使的医疗和残疾为主,保险有骨折、脱臼、烫伤之类,但是疾病和养老类问题通过商业保险很难解决。

根据理财师的建议,欧琳决定把注意力放在自己身上,父母的问题还是要靠自己解决,与其为父母买保险,不如让自己更值钱,自己的保障全了,才有能力支持父母。

同时这也为欧琳提了个醒,保险必须得在年轻时准备,尤其是医疗和养老,否则就真来不及了。

至于小女儿,选择的余地就多了。如今市面上少儿险种类繁多,但是基本上属于两类,保障类和储蓄类。保障类以健康险为主,储蓄类大多是以成长教育金之类的名字出现,具有一定的计划意义。孩子对于父母来讲经济上属于支出项,从规避风险的角度讲这两类产品都是值得斟酌的。

需要注意的是,为孩子买这些保险并不能避免父母身故带来的问题,作为家里的顶梁柱,欧琳有收入,老人和孩子才有依托,只有当被保险人是自己的时候,家人才会有理赔金拿。欧琳的理财顾问建议她保孩子要先保大人,在重要的风险解决了以后再考虑教育金之类的储蓄问题。

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